Låna till fritidshus

Sugen på att köpa sommarstuga eller fritidshus? Många uppskattar friheten och den avkoppling man kan känna genom ett fritidsnöje. Så här gör du för att låna till fritidshus.

Många drömmer om en egen sommarstuga på landet, men det är en stor affär som kräver både planering och eftertanke. Har man sparade pengar går det givetvis att köpa fritidshuset kontant, men det vanliga är att låna till husköpet. Vilken typ av lån du kan ansöka om beror på flera olika saker – och förutsättningarna att få låna kan variera från hus till hus. Här reder vi ut hur det fungerar.

Att låna till fritidshus är lite annorlunda mot att låna till en permanentbostad. För det första har det med bostadens karaktär att göra. En ”riktig” bostad har ofta ett högre värde än ett fritidshus och det hänger ihop med läge, yta, standard, skick och bekvämlighetsfaktorer som avlopp, kommunikation och isolering. Ett fritidshus kan vara enkelt och litet, men det kan även vara exklusivt och attraktivt.

Låna till fritidshus olika regler?

Att ett hus är klassat som fritidshus placerar det i en statuskategori som ligger under lägenhet och villa. En outtalad grundinställning är att man behöver någonstans att bo. En lägenhet eller villa där du är folkbokförd betraktas som en mer solid investering. En sommarstuga kan anses vara något utöver det basala behovet och därför gäller ofta särskilda villkor för lån till fritidshus.

För att kunna ansöka om bolån gäller samma regler för som när du köper villa eller bostadsrätt. Du får låna upp till 85% av bostadens värde och resterande måste du finansiera på annat sätt. Har du inte sparade pengar går det att komplettera bolånet med ett privatlån eller annat kompletteringslån. Du kan inte teckna båda lånen på samma ställe men det ger dig möjlighet att välja de låneavtal som passar dig bäst.

Bolån till fritidshus

Om du går till banken och vill ansöka om lån för att köpa fritidshus kan du erbjudas ett lån som är ungefär som ett vanligt bolån. Fritidshuset används då som säkerhet för lånet och detta gör att du kan få en låg ränta. Du kan låna till fritidshus i Nordea, SEB, SBAB och det enklaste är att boka in ett möte med din kontaktperson, om du redan är kund i någon av bankerna.

Det finns vissa restriktioner för bolån för fritidshus. Huset eller sommarstugan måste vara minst 30 kvadratmeter stort och köpeskillingen får ligga på mellan 200 000 kronor till 3 000 000 kronor. Är fritidshuset för billigt eller för dyrt kan det alltså bli problem. Att låna till fritidshus på arrendetomt är inte lika enkelt – åtminstone inte om du tänkt ansöka om bolån.

Eftersom du inte äger tomten utan bara arrenderar kan du inte använda fritidshuset som säkerhet på samma sätt som för ett friköpt hus. Det enda värde du köper är bundet i själva huset och för stugor på arrendetomt är privatlån ofta enda alternativet. Det är därför enklast om du köper ett fritidshus med friköpt tomt – då rör det sig om fast egendom.

Låna till fritidshus utan kontantinsats

Att finansiera köp av fritidshus med bolån innebär att du måste ha en kontantinsats. Tanken är att du ska spara ihop till den så att du kan betala kontantinsatsen med pengar du redan har. Men ibland kan tillfället dyka upp innan du har hunnit spara ihop pengar. Det kan också vara svårt att förutse exakt vad drömstugan kommer att kosta, när den väl dyker upp.

Som tur är går det att lösa genom kompletterande lån. Om du ansöker om bolån för fritidshuset får du låna 85 % av värdet och banken använder huset som säkerhet. För att lösa den resterande biten måste du ansöka om privatlån eller något annat blancolån. Ett blancolån innebär att du lånar pengar utan säkerhet och att du kan spendera dem hur du vill.

För blancolån får du räkna med en något högre ränta, -så bli inte besviken om du inte får lika bra villkor som för bolånet. Du kan välja hur lång avbetalningstid du vill ha för det mindre lånet och om du betalar tillbaka detta så snabbt som möjligt sparar du in pengar på räntekostnad. Att låna till kontantinsatsen behöver inte vara dumt, så länge du har är klar över hur stor den totala kostnaden blir.

Privatlån till fritidshus

När du ska köpa sommarstuga eller fritidshus och inte kan få bolån är privatlån det bästa alternativet. Generellt kan man säga att ju bättre ekonomiska förutsättningar du har – desto bättre villkor kan du får för ditt nya lån. En sommarstuga eller ett fritidshus har sällan lika hög standard som ett året-runt-boende och därför är de ofta billigare än permanentbostäder.

Det kan innebära att isolering inte är lika påkostad som för ett bostadshus. Värmesystemet kan vara av enklare modell och ofta finns borrad (egen) brunn eller sommarvatten. Läget har stor inverkan på priset och även om fritidshus ofta har ett lantligt och idylliskt läge brukar de ofta ligga en bra bit bortanför storstäderna. Detta påverkar marknadsvärdet och därför kan det svårt att få godkänt för bolån.

För att du ska kunna ansöka om privatlån för att finansiera hela köpet får fritidshusets värde inte överstiga 500 000 kronor (och detta är den vanligaste gränsen för privatlån, även om vissa långivare tillåter privatlån på upp till 600 000 kronor). För att de ska vara aktuellt att få låna så mycket som 500 000 kronor krävs i regel att du har fast inkomst som motsvarar det lägsta inkomstkrav som långivaren kräver.

Du måste också vara svensk medborgare (folkbokförd i Sverige) och uppfylla ålderskravet för att få låna pengar. Det är till fördel om du har hög kreditvärdighet och saknar betalningsanmärkningar.

Hur hittar man bästa privatlånet

Enklaste sättet att hitta bästa privatlånet är att jämföra lån online, via en gratis jämförelsetjänst. Då får du en samlad överblick över alla tillgängliga erbjudanden och du kan enkelt välja det som har bäst ränta. När man ansöker om lån är det viktigt att se till den effektiva räntan – detta är nominell ränta plus samtliga avgifter för att låna. Det du ser är alltså den totala lånekostnaden.

När du har bestämt dig för vilket privatlån du vill ansöka om fyller du i en ansökan online. Det är klokt att göra detta i god tid, eftersom de flesta mäklare kräver att man har finansieringen klar innan man lägger bud – även på fritidshus. Om du har lite pengar själv – eller har möjlighet att spara ihop hela summan – kan det vara en lönsam affär.

Men om du så bara kan finansiera 25% eller 50% kontant och resten via lån så gör det stor skillnad för ekonomin. En lägre belåningsgrad ger bättre villkor vad gäller amortering – förutsatt att du har ansökt om bolån. För privatlån gäller bara att ju snabbare du amorterar ner skulden – desto mindre får du betala i ränta och avgifter. Se det som att du sparar till dig själv vid varje amortering.