bästa sparräntan

Den rekordlåga räntan är bra för den som vill låna, men den innebär dålig avkastning på bankernas sparkonton. Här tipsar vi dig om hur du får bäst sparränta – så att dina sparpengar kan växa snabbare.

Att spara till en kontantinsats, båt, bil eller drömresa kan ta lång tid och det är viktigt att placera pengarna smart under tiden, så att de förvaltas väl. Helst ska räntan vara så hög som möjligt, så att du får hög avkastning på dina insatta pengar. Många väljer att investera i aktier, råvaror eller fonder, men då finns alltid risken att ditt sparkapital minskar i värde. Traditionella sparkonton ger just nu låg ränta, men här tipsar vi om flera alternativ som får dina pengar att växa snabbt.

Vi jämför de högsta sparräntorna!

Kanske är du uppvuxen då det fortfarande fanns gammaldags sparbanker, dit man kunde gå med sin spargris och sätta in pengar på sparkonto. Ofta fick man ett pappershäfte eller kassabok, som det noterades hur mycket du hade på ditt konto. Sedan kom digitaliseringen och förändrade allt. Helt plötsligt fick bankerna konkurrens av andra aktörer, som också vill ta hand om dina sparpengar. Att spara innebär ju att du lånar ut dina pengar till en bank eller kreditinstitut och som ersättning eller tack för hjälpen får du ränta.

Oavsett vad du vill spara till är det viktigt att få så bra ränta som möjligt. Har du tänkt använda pengarna inom ett par år är det bästa alternativet att välja ett sparkonto med insättningsgaranti. Dels vill du veta att du får tillbaka pengarna du sätter in och dels vill du kunna nå dem med kort varsel. Att spara i fonder eller aktier kan ge större avkastning, men är också förenat med risker. Vill du spara till en kontantinsats eller ny bil är det därför att rekommendera att välja en säkrare sparform.

Beroende på vilken bank eller låneinstitut du väljer, varierar också ränta och villkor. Du måste fråga dig själv om det är viktigt med fria uttag och om du kan acceptera att pengarna är bundna i en viss period. Vissa konton har nämligen högre ränta, men då krävs det att dina pengar sitter på kontot under en viss period. Har du en färdig sparplan för ett visst ändamål kan detta vara ett utmärkt alternativ. Genom vår jämförelsetjänst kan du se vilken ränta som är mest fördelaktig för just dig.

Mastercard

Bästa sparräntan i Sverige

Om du har tänkt spara ihop en mindre summa (max 15 000 kronor), får du just nu högst ränta (2 %) på Shell Mastercard. Detta baseras på att du sätter in pengar på kreditkortet och har dem tillgodo på nästa räkning. Men för traditionella sparkonton får du nöja dig med 0,5 – 1 % ränta. Varför är det så? Bankerna sätter sin ränta utifrån Riksbankens ränta och därför är räntan ganska lika hos samtliga storbanker. Det finns även andra låneinstitut som tar emot dina sparpengar och där är villkoren ofta mer fördelaktiga.

För att få allra högst ränta kan du välja ett konto utan insättningsgaranti. Då kan du få hisnande 6,5 % i rörlig ränta och detta kan vara lockande för många. Men här vill vi utfärda en varning, då lån utan insättningsgaranti är mycket riskabelt. Har du otur kan du nämligen förlora alla dina insatta pengar. Banker, värdepappersbolag och kreditmarknadsföretag med tillstånd från FI (Finansinspektionen) omfattas automatiskt av insättningsgarantin och dina sparpengar är skyddade.

Problemet är att marknaden även översvämmas av en mängd företag som har tillstånd att emot insättningar (inlåning), men som saknar insättningsgaranti. Det är alltså företag som är registrerade hos FI, men där myndigheten inte utövar någon tillsyn, eftersom där finns ett tak på max 50 000 kr. Det är alltså ingen som tar ansvar och ersätter dig för skada ifall företaget går i konkurs.

Hos banken kan du spara hur mycket du vill och du kan få personlig rådgivning kring hur du ska placera dina pengar. Banker har också krav på en viss kapitalbuffert – vilket företagen utan insättningsgaranti saknar. Bankerna har alltså betydligt hårdare krav på sig –på kapitalbuffert, ekonomisk styrning och interna kontrollsystem.

Sparkontot med bästa sparräntan

Många upplever en stress för att man hela tiden måste finna sparkontot med bäst ränta. Innan man byter bank bör man fråga sig om det är värt besväret. Exempelvis gör 0,3 % ränteskillnad stor skillnad ifall du har bolån på 3 miljoner kronor. Då kan du spara tusenlappar varje år på att byta bank. Men om du har ett sparkapital på upp till 100 000 kronor, blir det ingen livsavgörande skillnad på vilket av de traditionella sparkontona du väljer.

Men om du har energi och lust finns de ingen anledning att vara passiv. Genom att ta kontroll över ditt sparande kan du påverka resultatet. Vilket sparkonto ger då bästa sparräntan? Här gäller det att se till den faktiska procenten, liksom andra fördelar som sparformen kan ge – fria uttag eller ingen bindningstid. För att få en komplett överblick över vilka räntor som gäller kan man använda en jämförelselista, som kan ge dig god vägledning i ditt val.

Högsta sparräntan med insättningsgaranti

Det säkraste är att spara med insättningsgaranti och högst ränta får du om du binder ditt kapital under en viss tid. Om du vill ha alla fördelar och minimera riskerna bör du därför spara långsiktigt. Du kan binda ditt sparande i 3 månader, 6 månader, 12 månader, 24 månader eller 36 månader. Bäst ränta får du om du väljer det sistnämnda och genom småbanker kan du få upp till 1,80 % i ränta på ditt sparkonto.

En sak man får räkna med när det gäller sparande är att räntan går upp och ner. Under brinnande högkonjunktur är det billigt att låna men olönsamt att spara, om man ser till ränteintäkt. Just nu är räntan rekordlåg, men mycket talar för att detta snart kommer att ändras till mer normala nivåer. Då kommer ett klassiskt sparkonto betala sig bättre och du kan redan nu börja spara så att du har ett bra startkapital på banken. Visst finns det alternativ som ger bättre ränta, men frågan är om det är värt risken.

Akelius Spar ger exempelvis 5 % ränta om du binder dina pengar i minst ett år. För detta får du dock betala ett pris. Inga fria uttag utan vill du ta ut pengar under bindningstiden måste du betala en uttagsavgift på 3,5 % av uttagsbeloppet. Varför kan inlåningsföretag ge så bra ränta? Bolaget använder dina pengar för investeringar och för att utveckla sin övriga verksamhet. Men om något skulle hända – som en kraftig konjunktursvängning – står du helt oskyddad utan insättningsgaranti.

bra investeringar

Vad innebär statlig garanti?

När du sparar i ett konto med insättningsgaranti innebär det att om något händer går staten in och ersätter dig för förlorat kapital. Detta är en trygghet för att människor ska våga lämna ifrån sig sina pengar och det är även en garant för att du får tillbaka dina pengar om banken skulle gå omkull. Som du förstår skulle det bli mycket dyrt för staten ifall det skulle hända och därför har banker, kreditmarknadsföretag och värdepappersbolag höga krav på sig – stabilitet måste råda.

Bankerna har kanske högst krav på sig och det faktum att de måste ha en kapitalbuffert är ett bevis för detta. I praktiken innebär den statliga garantin att du får ersättning med upp till 100 000 euro per person och institut. Enligt en undersökning av TNS Sifo Prospera från 2014 (utförd på uppdrag av Riksgälden) är så många som 48 % av alla svenskar helt ovetande om denna insättningsgaranti.

Det är skrämmande och häpnadsväckande hur vanan att lita på sin bank spiller över även på andra intressenter och inlåningsföretag. Dessa får alltså åtnjuta kundernas fulla förtroende fast de i själva verket utsätter dem för risker. Många resonerar säkert som så att ”vad skulle kunna hända?”, det ”är så liten risk” och så vidare. Men när oturen väl står för dörren är dina förlorade pengar ett faktum.

Undvik risker med ditt sparande

Om du väljer att spara i någon annan form än sparkonto med insättningsgaranti bör du därför göra en grundlig riskbedömning på förhand, för att minimera riskerna. En möjlighet är också att sprida sitt sparande på olika ställen, så att man inte lägger alla ägg i samma korg. Många väljer att ha ett mindre buffertkonto där man enkelt och snabbt kan flytta pengarna. Sedan kan man ha ett större sparkonto kopplat till autogiro med månatlig betalning – exempelvis om man vill spara till kontantinsats.

Det är förstås också möjligt att kombinera traditionellt sparande med andra sparformer som aktier eller fonder. Då är det extra viktigt att tänka på riskspridning, för att undvika alltför stora förluster. Ett sätt är att be en rådgivare hjälpa dig att plocka ihop en lämplig fondportfölj. Att börja med day-trading utan att ha tillräckliga kunskaper är problematiskt och kan sluta i bedrövelse. Att välja fonder själv kan vara svårt om man inte har tillräckliga kunskaper, men som tur är finns det hjälp att få.

Oavsett vilken sparform du väljer är alltså sparkonto med insättningsgaranti att föredra. Då har du försäkrat dig så gott det går och skapat de bästa förutsättningarna för ett säkert sparande.