Stärk din ekonomi

För att kunna låna pengar hos banken måste du kunna visa på att du har en stabil inkomst. Men lika viktigt är att visa att du är en bra kund. Så här ökar du dina chanser att få lån.

Ibland får man intrycket att det nästan är för lätt att låna pengar. Detta gäller kanske främst för blanco-lån, sms-lån och andra mikrolån. Men för stora lån som vid bostadsköp gäller helt andra premisser. Efter andra eller tredje låneansökan som ej blivit beviljad kan det kännas hopplöst. Här ger vi dig handfasta tips på hur du kan stärka din kreditvärdighet innan du ansöker om lån.

Stärk din kreditvärdighet

Det kan låta cyniskt, men att ansöka ihop med någon annan ökar chanserna dramatiskt. Är man två som ansöker tillsammans ökar nämligen betalförmågan, samtidigt som riskerna för banken eller långivaren minskar. Har du ingen partner, är sambo eller gift kan du i vissa fall be dina föräldrar om hjälp. När du ansöker om lån ihop med någon bör du känna till att om en av er inte kan betala ränta och amortering blir den andre betalningsskyldig.

Eftersom lånesumman är högre granskas du i sömmarna för att banken vill försäkra sig om din betalförmåga. Genom att förbereda dig och städa upp i din privatekonomi kan du öka chanserna till ett ja från banken. Kom också ihåg att även om du är knuten till en bank har du alltid möjlighet att byta om du får ett bättre erbjudande hos en annan. Det är faktiskt enklare än du tror.

Spara ihop till kontantinsatsen

Att kunna visa att man har disciplin nog att spara ihop till en kontantinsats borde ses som hedervärt av banken, eller hur? Tanken med de nya reglerna är att man ska kunna hosta upp kontantinsatsen, för att få låna till resterande belopp. I praktiken är det dock så att många tar ett blanco-lån för att täcka kontantinsatsen.

Hur ser bankerna på det? Tja, två lån ger mer ränteintäkter än ett, är väl en tanke. Det är lite märkligt hur ensamstående med barn och skulder kan få både huslån och kontantinsatslån hos en bank, medan ett gift par med två fasta inkomster, skuldfria och utan barn, knappt kan få låna samma summa hos en annan.

Riskbedömning – på gott eller ont?

Så vad gäller egentligen? Straffar det sig att ”vara för duktig”? Är man en olönsam kund hos banken då? En sak är säker – det lönar sig alltid att ”vara duktig”. Om inte annat när nästa lågkonjunktur står för dörren, eller om du blir av med jobbet. Då kan du sova gott om natten om du inte lånat hysteriska summor – över din betalförmåga.

Så om banken verkar strikt och motig ska du kanske i själva verket vara glad. Även om det inte känns så, så gör de dig faktiskt en tjänst. Ingen blir lycklig av att behöva gå från hus och hem, bara för att den personliga ekonomin genomgår en svacka. Det är en oerhörd stress att veta att man inte har råd att bo kvar, om något skulle hända.

Låt inte anställningsformen hindra

För banken är fast anställning eller tillsvidareanställning ofta ett krav för att du ska få låna till bostad. Men visstidsanställningar, tidsbegränsade anställningar och projektanställningar blir allt vanligare och vissa har en sådan struktur att de aldrig kan betraktas som ”fast anställda”, fast de i vissa fall jobbar mer än en heltidsanställd. Många är dessutom egenanställda – eller har ett eget företag.

Här kan man tycka att bankvärlden borde hänga med och bli mer flexibel, för att matcha hur verkligheten ser ut. Kanske är det en tröghet i systemet och att vi kan vänta en förändring om några år – eller så anser bankerna att systemet är bra som det är. Ju säkrare situation för banken – desto mindre risk att låna ut pengar. Ju längre du har varit fast anställd desto bättre är det i bankens ögon.

Som tur är finns det andra institut och långivare som har en mer mänsklig syn på ekonomi. De är inte lika kategoriska och trångsynta utan kan ta hänsyn till att anställningsformer ser annorlunda ut nu för tiden. Det är dock viktigt att inte vara naiv, utan att tänka efter vad man har råd med. En grundförutsättning är också att du brukar betala dina räkningar i tid och har undvikit betalningsanmärkningar.

Undvik för många krediter

Om du har tänkt ta ett större lån kan det vara klokt att undvika onödiga köp på kredit. Har du väldigt många krediter och fordringar kan banken nämligen dra öronen åt sig. Krediter syns vid kreditprövningen och eftersom banken ska undersöka din återbetalningsförmåga och motverka överskuldsättning, kan stora kreditbelopp försvåra för dig som vill ansöka om lån.

För att undvika att krediter syns väljer många ”kredit utan UC” eller kontokredit. Detta innebär att du kan få kredit utan att kreditupplysningen syns. Tänk på att avgifterna för denna service ofta är höga och att långivaren faktiskt gör dig en tjänst när de undersöker så att varken du eller de utsätter sig för onödiga risker. Att undvika krediter innebär inte att du inte får handla. Försöka bara att spara ihop till det du tänkt köpa – ny dammsugare, kläder eller tv – och betala kontant.

Om du kan visa upp att du har kontroll över din privatekonomi ökar dina chanser till större lån betydligt. Detta gäller särskilt om du vill låna pengar som ensamstående. Ett bra sätt att kontrollera sin kreditvärdighet är att göra kreditupplysning på sig själv. Har du många krediter som ej används (kreditkort, abonnemang, betalade avbetalningsköp)  kan det vara klokt att säga upp dessa.

Fem tips för att bli godkänd (vid låneansökan)

  1. Bevis på din inkomst

Oavsett om banken kräver fast anställning för att bevilja lån, eller om du vänder dig till en långivare som har lägsta årsinkomst som gräns (en vanlig summar är 120 000kr), behöver du lönespecifikationer eller anställningsbevis för att visa upp din faktiska inkomst. Genom att förbereda dessa papper ligger du steget före, inför kontakt med långivaren.

  1. Undvik betalningsanmärkningar

Betala dina räkningar i tid och undvik betalningsanmärkningar. Detta är det enklaste sättet att stärka din kreditvärdighet och banken eller långivaren kommer att se att du tar ansvar för din ekonomi.

  1. Ansök inte till för många lån samtidigt

Om man ska köpa bostad kan det kännas logiskt att ansöka om lån hos flera långivare, för att se vad man får för erbjudande. För varje låneansökan görs en ny kreditkoll och vissa hävdar att för många kreditförfrågningar kan försvåra för dig att få lån. Andra hävdar att det inte spelar någon roll och att detta är en seglivad myt. Men varför chansa? Är din ekonomi god så behöver du inte göra så många ansökningar – då vet du redan att du borde få låna.

  1. Låna inte för mycket

Det kan vara lockande att låna mer än man behöver. Vissa långivare är mer ”generösa” än andra och det kan tolkas som ”snällt” att man får låna mer hos vissa än andra. Men tänk på att aldrig låna mer än du kan klara av att hantera. Och om du har dålig ekonomi kanske du inte bör ta några lån alls. Det viktigaste är att göra en realistisk kalkyl och att räkna på hur ekonomin skulle påverkas vid förändringar.

Även om lån kan vara ett snabbt och smidigt sätt att få ett tillskott till kassan, är det ett faktum att pengarna ska betalas tillbaka. Dessutom kostar det att låna och du måste betala ränta och avgifter. Snabba, enkla lån är ofta dyrare än större bostadslån som spänner över en längre tid. Därför är det klokt att inte låna till konsumtionsvaror och resor.

  1. Särskilda omständigheter? Prata med din bank.

Ibland händer det saker i livet som man inte råder över. Kanske har en tids sjukdom gjort att du har fått betalningsanmärkningar, trots att du sköter din ekonomi pedantiskt. Kanske har något hänt på jobbet, som gör situationen osäker. Schablonmässiga kalkyler och automatisk låneansökan på nätet tar inte hänsyn till särskilda omständigheter.

Har du hamnat i en speciell situation kan du alltid ta kontakt med din bank. Genom ett personligt möte får du möjlighet att förklara läget och då kan banken också ta större hänsyn till kringliggande faktorer – som kan påverka dina möjligheter till att få lån.